Ceny nemovitostí za poslední dobu raketově vzrostly. Zvýšily se i u panelákových bytů, a to dokonce v oblastech, kde lidé dříve bydlení tolik nevyhledávali. Majitelé ale často zapomínají na jednu věc: navýšit si částku u pojistek. Otálení se přitom může vymstít.

„Při pojistných událostech v poslední době vyšlo na povrch, že valná většina pojistných smluv nemá aktualizované pojistné částky,“ upozorňuje Libor Špunda, konzultant z advokátní kanceláře ARROWS. Podle analýzy, kterou si dělala Česká asociace pojišťoven (ČAP) mezi svými členy, je podpojištěno až 70 procent nemovitostí.

Dům vyhoří, a na nový už nemáte

„Jakmile je majetek podpojištěný a něco zásadního se stane – například dům vyhoří nebo přijde tornádo podobně jako loni, majitelé nedostanou dostatek peněz na to, aby si pořídili nové podobné bydlení,“ varuje Nela Maťašeje, mluvčí pojišťovny Direct. „A nejen to, pokud je nemovitost podpojištěna, pojišťovny mohou výplatu pojistky ještě snížit,“ doplňuje.

Pro vysvětlení: pojišťovny mají ze zákona právo na to, aby vyplacenou částku zmenšily v takovém poměru, v jakém je cena podhodnocena oproti hodnotě nemovitosti v okamžiku pojistné události. To znamená, že pokud je nemovitost pojištěná na 1,5 milionu korun, ale její stávající cena na trhu by přitom byla 3 miliony, a stane se, že bude kompletně zničena, zaplatí pojišťovna pouhých 750 tisíc korun. A to proto, že nemovitost byla z hlediska pojištění podpojištěna o 50 procent.

„Stručně řečeno, pojišťovna bere v úvahu to, že za pojištěný majetek bylo placeno pojistné jen v poloviční výši, a proto i výplata pojišťovny bude jen poloviční vůči sjednané částce,“ uvádí právníci ze společnosti dTest.

Podle analýzy České asociace pojišťoven je podpojišťeno kolem 70 % smluv, viz graf:

Podpojištění o 10 procent se někde toleruje

Dle Špundy ale není důvod k přehnané panice, většina českých pojišťoven má totiž ve smlouvách ujednanou jistou míru tolerance podpojištění. „Na trhu se objevují pojišťovny, které tolerují i 10 až 15procentní poměr podpojištění,“ říká.

„Pokud vidíme, že si majitel jen smlouvu nezaktualizoval poslední třeba dva roky, tak jsme tolerantní. Když už ale při sjednání pojistky svou nemovitost pojistil na velmi nízkou sumu, třeba nižší o 2 až 3 miliony, krátíme pojištění. Nechceme, aby na tyto klienty dopláceli ti, kteří se pojišťují správně,“ odůvodňuje Maťašeje z pojišťovny Direct.

Najdou se ale i klienti, kteří mají hluboko v šuplíku pět a více let zastaralé smlouvy, a byť kdysi svou nemovitost pojistili na správnou částku, ceny se dávno změnily.

„Takových je konkrétně u nás asi 10 až 15 procent smluv. Jde často i o klienty, jimž se indexace pojistných částek nabízela, ale nechtěli ji,“ popisuje Eva Svobodová z UNIQUA pojišťovny.

Aktualizace? Každé dva roky

Zástupci pojišťoven se shodují, že aktualizovat pojistné smlouvy je dobré minimálně každé dva roky. Podle Lucie Žulavské z ČAP je také řešením nastavit si pravidelné automatické navýšení částky, a to zejména kvůli rostoucí inflaci.

„Pokud s tímto klient dá souhlas při uzavírání pojistné smlouvy, odpadne mu do značné míry starost s aktualizací pojistné částky,“ doporučuje.

Těm, kteří to neudělali, se poradci mnohdy aktivně ozývají. Hlídat by si to ale měli především sami lidé.

„Valorizaci klientům doporučujeme v pravidelných výročních dopisech, kde jim také vysvětlujeme její smysl. Ale pokud jde například o rekonstrukci či nákup nového vybavení, doporučujeme, aby pojišťovnu na tuto skutečnost upozornili a částku pojištění navýšili,“ uzavřela Marie Petrovová z Allianz.

Autor: Jitka Hradilová

Zdroj foto:  photobyphotoboy | Canva.com